こんにちは、HIROです。
突然ですが、こんなことを考えたことはありませんか。
「あと何年働けば、会社を辞められるんだろう」
毎朝、同じ時間に起きて、同じ道を通って会社に向かう。
会議では、正直どうでもいいと思う議論に付き合う。
上司の顔色をうかがい、納得できない仕事も引き受ける。
そして、気づけば金曜日。
ようやく週末が来たと思ったら、あっという間に日曜日の夜です。
また明日から仕事か……。
そんなとき、ふと考えるんですよね。
「お金さえあれば、こんな生活から抜け出せるのに」
だから投資を始める。
毎月コツコツ積み立てて、資産が増えるのを楽しみにする。
FIREのシミュレーションもしてみる。
「あと10年か」
「もう少し利回りが良ければ、7年で辞められるかもしれない」
そうやって、会社を辞められる日を数える。
私も、この気持ちはよく分かります。
ただ、最近になって強く感じることがあります。
FIREを人生のゴールにしてしまうのは、危険なんですよね。
なぜなら、私たちが本当に欲しいのは、会社を辞めることではないからです。
欲しいのは、自由です。
嫌な仕事を断れる自由。
家族との時間を優先できる自由。
住む場所を選べる自由。
そして、将来のお金に怯えなくていい自由。
そのために必要なのは、必ずしも一生分のお金ではありません。
必要なのは、何か一つに依存しなくても生きていける状態です。
今日は、この話をしたいと思います。
1. FIREを達成したら、本当に幸せになれるのか
FIREを目指す人は、お金の計算が得意です。
年間生活費が400万円なら、4%ルールを使って必要資産は1億円。
毎月いくら積み立てれば、何年後に到達するのか。
インフレ率、税金、運用利回り。
細かく計算します。
でも、ここで一つ質問があります。
会社を辞めた翌日から、何をしますか？
朝7時に起きる。
朝食を食べる。
コーヒーを飲む。
時計を見る。
まだ9時です。
さて、ここから何をしましょうか。
旅行に行く。
趣味を楽しむ。
好きなだけ寝る。
最初は最高でしょう。
でも、それが毎日続いたらどうでしょう。
平日の昼間、友人たちは働いています。
家族にも、それぞれの生活があります。
自由な時間はたっぷりある。
でも、その時間を使って何をしたいのか、分からない。
そんな状態になる可能性があるんですよね。
もちろん、FIRE後の生活を充実させている人もたくさんいます。
問題は、会社を辞めることだけを目標にして、その後の人生を考えていないことです。
そして、もう一つ怖いことがあります。
時間を持て余すと、人は余計なことを始めます。
例えば、投資です。
「時間もあるし、デイトレードでもやってみるか」
これが危ない。
本来、FIRE後の資産運用は、生活を支えるためのものです。
ところが、退屈を埋めるために売買を繰り返す。
もっと増やしたくなる。
損失を取り返そうとする。
そして、少しずつ資産を減らしてしまう。
もちろん、全員がそうなるわけではありません。
ただ、自由な時間が増えることと、人生が充実することは別問題です。
お金の計算が完璧でも、人生の設計ができていなければ意味がない。
というわけです。
2. そもそも、30年後の世界を予測できますか？
私がFIREに対して慎重なのは、もう一つ理由があります。
それは、未来があまりにも読めなくなっていることです。
少し考えてみてください。
10年前、今の物価を予想できたでしょうか。
ここまで円安が進む時期が来ると、確信できたでしょうか。
AIがこれほど急速に普及し、ホワイトカラーの仕事まで変え始めると考えていたでしょうか。
世界は、想像以上の速さで変わっています。
それなのに、FIREの計画では、30年後、40年後までの生活費を計算します。
年間400万円あれば暮らせる。
だから1億円あれば大丈夫。
本当にそうでしょうか。
例えば、年間400万円の生活費が、インフレによって増えていくとします。
年3%の物価上昇が20年間続けば、同じ生活を維持するために必要なお金は約722万円になります。
もちろん、資産運用によってインフレを補える可能性はあります。
でも、運用成績が悪い時期と物価上昇が重なったら？
医療費が想定以上に増えたら？
税制が変わったら？
家族の事情で大きな支出が必要になったら？
どれも、十分に起こり得ることです。
そして、ここが重要です。
収入がなく、資産の取り崩しだけで暮らしていると、想定外の変化に対応する選択肢が少なくなります。
資産が減っても、生活費は必要です。
相場が下がっても、食費や家賃は待ってくれません。
だから、安いところで資産を売らなければならないこともある。
これが、長いリタイア生活の難しさなんですよね。
FIREが悪いわけではありません。
十分な余裕資金を持ち、支出を調整できる人なら、成立する可能性はあります。
ただ、私はこう考えています。
一生分のお金を貯めて逃げ切るより、変化に対応できる力を持ち続けるほうが強い。
これからの時代は、特にそうです。
3. 会社に人生を預ける時代は、終わりました
少し前まで、日本には分かりやすい人生の成功ルートがありました。
いい大学に入る。
大企業に就職する。
真面目に働く。
年齢とともに給料が上がる。
定年まで勤めて、退職金と年金で老後を過ごす。
このルートを歩いていれば、ある程度の安心が手に入る。
そんな時代がありました。
でも、今は違います。
大企業でも人員削減は起こります。
給料が上がっても、物価上昇に追いつくとは限りません。
社会保険料の負担も重い。
定年後も働くことを前提に、人生を考える人が増えています。
それでも、多くの会社員は、生活のほとんどを一つの会社に依存しています。
給料も、社会的な立場も、人間関係も。
全部、会社が中心です。
これって、冷静に考えると怖いことなんですよね。
例えば、年収800万円の会社員。
毎月安定した給料が入ってくる。
住宅ローンも払える。
子どもの教育費も出せる。
週末には外食もできる。
一見すると、安定した生活です。
でも、もし明日、その給料がなくなったら？
住宅ローンは残ります。
教育費も必要です。
生活水準だって、簡単には下げられません。
年収800万円でも、収入源が一つしかなければ、その一点に生活を支えられている。
これが現実です。
だから、FIREを目指したくなる気持ちは分かります。
会社に依存したくない。
上司に人生を左右されたくない。
自分の時間を取り戻したい。
でも、ここで考えてほしいんです。
会社への依存から抜け出す方法は、会社を辞めることだけでしょうか。
違います。
会社に勤めながら、依存度を下げることはできます。
むしろ、そのほうが現実的です。
4. 私が目指しているのは、FIREではなく「分散」です
私は、これからの時代に必要なのは「分散」だと考えています。
投資をしている人なら、分散投資という言葉は聞き慣れていると思います。
一つの銘柄に全財産を投じない。
株式だけでなく、現金や債券などにも分ける。
一つが下がっても、全部が同時に失われないようにする。
基本的な考え方ですよね。
でも、私はこう思うんです。
お金は分散するのに、なぜ人生は分散しないのでしょうか。
資産は分散している。
でも、収入は会社の給料だけ。
住む場所も、会社に決められる。
働く時間も、会社に決められる。
休みたいときに休めるかどうかも、会社次第。
これでは、資産を分散していても、人生そのものは一極集中です。
だから、分散すべきものは3つあります。
① 資産を分散する
まずは、お金です。
日本円の預金だけに頼らない。
株式、投資信託、外貨建て資産などを、リスク許容度に応じて組み合わせる。
もちろん、外貨も株式も値下がりします。
分散すれば絶対に安全というわけではありません。
それでも、一つの通貨や資産に将来を預けないことには意味があります。
② 収入を分散する
私は、これが特に重要だと思っています。
会社の給料とは別に、自分で収入を作る。
副業でもいい。
ブログでもいい。
自分の経験を商品にしてもいい。
小さなサービスを提供するのでもいい。
最初は月1万円で十分です。
「たった1万円？」
そう思うかもしれません。
でも、考えてみてください。
会社から振り込まれる1万円と、自分で稼いだ1万円。
同じ金額でも、意味がまったく違います。
会社の1万円は、雇用契約に支えられたお金です。
自分で稼いだ1万円は、会社がなくても価値を提供できると証明したお金です。
この違いは大きい。
自分で稼げるという実感が生まれると、会社との向き合い方が変わります。
嫌な仕事を、何でも引き受ける必要はないかもしれない。
今の会社がすべてではない。
ほかにも選択肢がある。
そう思えるだけで、心が軽くなるんですよね。
③ 場所とスキルを分散する
もう一つは、働く場所とスキルです。
特定の会社でしか通用しない知識だけに頼らない。
他社でも評価される専門性を持つ。
英語を学ぶ。
オンラインで仕事ができる力を身につける。
住む場所を変えても、収入を得られる仕組みを作る。
こうした力があれば、人生の選択肢は増えます。
会社の都合で、すべてを決められる必要はありません。
資産、収入、場所とスキル。
この3つを分散する。
それが、私の考える新しい経済的自立です。
5. 私の人生観を変えた、たった1,000円の収入
ここで、少し私自身の話をさせてください。
私が初めて会社以外から収入を得たのは、ココナラで投資ノウハウを販売したときでした。
自分がこれまで実践してきた投資の知識や経験を、商品として出品したんです。
価格は、たったの1,000円。
会社の給料と比べれば、本当にわずかな金額です。
でも、初めて購入されたとき、ものすごく嬉しかったんですよね。
「えっ、自分が知っていることに、お金を払ってくれる人がいるんだ」
正直、驚きました。
会社で働いて給料をもらうことは、当たり前だと思っていました。
でも、自分の経験や知識を必要としてくれる人がいて、その対価としてお金をいただく。
こういうお金の稼ぎ方もあるんだ。
それが、私にとって大きな発見でした。
そして、気づいたことがあります。
自分にとって当たり前のことが、誰かにとってはお金を払ってでも知りたいことかもしれない。
これって、すごいことだと思いませんか。
特別な才能が必要なわけではありません。
自分が人より少し詳しいこと。
苦労せずに続けられること。
人からよく相談されること。
そんなところに、収入につながるヒントが隠れているんです。
もちろん、好きなことなら何でも売れるわけではありません。
誰かの悩みを解決できること。
必要としてくれる人がいること。
そこが大切です。
だから私は、やみくもに副業を始めるよりも、まずは自分の得意なことや適性を、きちんと把握することが重要だと思っています。
苦手なことを無理して頑張るより、得意なことを伸ばす。
そして、その得意なことで誰かの役に立つ方法を考える。
その方向に努力を積み重ねる。
これが、遠回りに見えて、実は合理的なんですよね。
私にとっての最初の1,000円は、生活を変えるような金額ではありませんでした。
でも、考え方は大きく変わりました。
「会社から給料をもらう以外にも、自分でお金を生み出す方法がある」
そう実感できたからです。
あの1,000円は、単なる売上ではありません。
会社に依存しない人生への、最初の一歩だった。
というわけです。
6. 月1万円の副収入が、人生を変える理由
「でも、副業で月1万円稼いだところで、生活は変わらないでしょう？」
そう思う人もいるかもしれません。
確かに、月1万円で会社を辞めることはできません。
住宅ローンも、子どもの教育費も、それだけでは払えません。
でも、最初から生活費を稼ぐ必要なんてないんですよね。
大切なのは、会社以外からお金が入ってくる仕組みを、一つ作ることです。
例えば、最初の目標を月1万円にする。
次に3万円。
そして5万円。
月5万円なら、年間60万円です。
これだけあれば、家族旅行の費用に充てることもできます。
投資の積立額を増やすこともできます。
何より、会社の給料だけに頼っている状態から、一歩抜け出せます。
もちろん、副業収入は安定するとは限りません。
毎月5万円稼げるようになるまでには、時間も努力も必要です。
だからこそ、会社員のうちに始めるんです。
給料がある。
生活費は確保できている。
失敗しても、すぐに生活が破綻するわけではない。
これほど挑戦しやすい環境は、なかなかありません。
逆に、会社を辞めてから収入源を作ろうとすると、話は変わります。
毎月、貯金が減っていく。
結果を急ぐ。
焦って、無理な判断をする。
お金に追われながら自由を作るのは、難しい。
だから、順番が大切なんですよね。
会社員としての安定を利用して、会社に依存しない力を育てる。
矛盾しているようですが、これが合理的です。
そして、もう一つ大切なことがあります。
副業を始めるときに、いきなり流行しているビジネスに飛びつく必要はありません。
SNSで誰かが稼いでいるからといって、自分にも向いているとは限らないからです。
文章を書くのが得意な人。
人に教えるのが得意な人。
数字を分析するのが得意な人。
ものを作るのが好きな人。
人それぞれ、得意なことも適性も違います。
だから、まずは自分を知ること。
自分の強みと、人が求めていることが重なる場所を探す。
そこに時間と努力を集中させる。
これが大切です。
7. インフレ時代に、本当に強い人とは
物価が上がると、現金の購買力は下がります。
100万円で買えていたものが、将来は120万円必要になるかもしれません。
だから投資をする。
これは正しい考え方の一つです。
でも、私はもう一つ大切なことがあると思っています。
それが、稼ぐ力を持ち続けることです。
例えば、物価が上がったとき。
会社員なら、給料が上がるかどうかは会社の判断に左右されます。
でも、自分で商品やサービスを提供しているなら、価格を見直す余地があります。
新しい仕事に挑戦することもできる。
需要のある分野に移ることもできる。
もちろん、誰でも簡単に値上げできるわけではありません。
稼ぐ力があれば、インフレに必ず勝てるわけでもありません。
それでも、収入を増やす手段を持っている人と、資産を取り崩すしかない人では、対応できる選択肢が違います。
ここが重要なんですよね。
そして、もう一つ。
新しい収入源を作るなら、できるだけ早く始めたほうがいい。
40代、50代になってからでも、新しいことは始められます。
ただ、家族の責任が増えたり、体力的な制約が出てきたりすると、自由に挑戦できる時間が限られることもあります。
だから、今です。
準備が整うのを待たない。
大きな資金を用意する必要もありません。
自分の経験や知識の中から、誰かの役に立つものを探す。
それを小さく形にする。
最初の一人に届ける。
まずは、そこからです。
人生を変える最初の一歩は、1億円を貯めることではありません。
自分の力で、最初の1,000円を稼ぐことです。
8. アメリカで暮らして、強く感じること
私は現在、アメリカで暮らしています。
こちらで生活していると、日本にいた頃とは違う感覚を持つことがあります。
それは、経済力によって、選べる人生が大きく変わるということです。
住む地域によって、住宅価格が大きく違う。
学校の環境も違う。
医療費や保険の負担も重い。
収入や資産の差が、日々の暮らしの選択肢に直接影響します。
もちろん、日本でも同じようなことは起きています。
ただ、アメリカでは、その違いがよりはっきり見える場面が多いんですよね。
そして、私はこう感じています。
日本も、少しずつ同じ方向に進んでいるのではないかと。
物価が上がる。
実質的な生活の余裕が減る。
都市部の住宅価格が上がる。
一方で、資産を持つ人は、投資によってさらに資産を増やす機会を得られる。
もちろん、すべての人がそうなるわけではありません。
でも、何もしなければ、選択肢が少しずつ減っていく可能性があります。
私は、これが怖い。
お金がないことそのものより、お金がないために、選べなくなることが怖いんです。
家族と過ごす時間を選べない。
住みたい場所に住めない。
仕事を辞めたくても辞められない。
体調が悪くても、収入のために無理をする。
そんな人生にはしたくありません。
だからこそ、資産を作る。
収入源を増やす。
どこでも通用するスキルを磨く。
会社にも、国にも、一つの通貨にも、必要以上に依存しない。
逃げ切るためではありません。
自分の人生を、自分で選ぶためです。
9. FIREよりも、もっと現実的なゴールがある
最後に、もう一度考えてみてください。
あなたは、本当に働くことをやめたいのでしょうか。
それとも、
嫌な仕事を断りたい。
無意味な会議から解放されたい。
家族との時間を増やしたい。
好きな場所で暮らしたい。
将来のお金の不安を減らしたい。
本当に望んでいるのは、こちらではありませんか。
だとしたら、必ずしもFIREを達成する必要はありません。
例えば、生活費の一部を資産収入で賄える。
会社以外からも収入がある。
転職しても通用するスキルがある。
数年間、収入が減っても生活できる資金がある。
そんな状態を作れたら、どうでしょう。
会社に行く意味が変わります。
「生活のために、絶対に辞められない場所」から、
「自分の意思で、働くことを選んでいる場所」になる。
これは、ものすごく大きな違いです。
そして、ここに到達するために、必ずしも1億円は必要ありません。
もちろん、必要な金額は人によって違います。
家族構成も、生活費も、資産状況も違うからです。
でも、資産だけで一生を賄おうとするより、収入を得る力を残しておくほうが、必要な資産額を抑えられる場合があります。
何十年も先の完全リタイアを待つのではなく、今から少しずつ自由を増やしていく。
私は、こちらのほうが魅力的だと思っています。
最後に。人生のために、投資をする。
投資を始めると、つい数字ばかり追いかけてしまいます。
資産1,000万円。
3,000万円。
5,000万円。
そして1億円。
目標を達成すると、また次の目標が見えてくる。
もっと増やしたい。
もっと安心したい。
でも、不思議なものです。
資産が増えても、不安が消えるとは限らないんですよね。
なぜなら、不安の正体は、お金の不足だけではないからです。
自分の人生を、自分でコントロールできないこと。
これが、根本にあるのだと思います。
だから私は、FIREという数字だけを追いかけるより、分散を意識したい。
資産を分散する。
収入を分散する。
場所とスキルを分散する。
そして、人生の選択肢を増やしていく。
会社を辞めることがゴールではありません。
働かないことが幸せとも限りません。
好きな仕事なら、続ければいい。
疲れたら、休めばいい。
家族との時間が必要なら、そちらを優先すればいい。
新しいことに挑戦したくなったら、挑戦すればいい。
そんな選択ができる状態を作る。
それが、本当の経済的自立です。
もし今、会社を辞められる日を指折り数えているなら、少しだけ考え方を変えてみてください。
「あと何年で辞められるか」ではなく、
「今年、自分の自由を一つ増やすには、何ができるか」
そう考えてみる。
最初は、月1万円の副収入でもいい。
小さな投資でもいい。
新しいスキルを身につけることでもいい。
その積み重ねが、いつか大きな違いになります。
私にとっては、ココナラで得た最初の1,000円が、その始まりでした。
あのとき感じた嬉しさは、今でも忘れられません。
お金をもらえたこと以上に、自分の知識が誰かの役に立ったことが嬉しかった。
そして、会社以外にも自分の可能性があると気づけたことが、何より大きかったんです。
投資のために、人生があるのではありません。
人生のために、投資をする。
私は、そう考えています。
※本記事は情報提供を目的としたもので、特定の投資手法や金融商品を推奨するものではありません。投資には元本割れのリスクがあり、副業収入にも個人差があります。ご自身の状況に応じて判断してください。
▶ お金を増やすことだけでなく、人生の自由を増やすために。
投資、資産形成、会社に依存しない収入の作り方など、私が考えていることをLINEでもお届けしています。
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